做家務整壞洗衣機 家居保拒賠 化妝品跌爆馬桶竟獲賠？專家解釋「意外」與「自然損耗」關鍵分別

不少業主「上車」後，都會選擇購買家居保險以求安心，倘若家中遇上意外，都可應付突如其來的開支。近日有業主聲稱因意外拉爛洗衣機門柄後，遭保險公司拒賠，不理解保險公司對於「意外」的定義，因此在網上討論區發文詢問網民們的索償經驗。有保險業界人士向《星島頭條》表示，從保險賠償角度而言，意外與自然損耗有明確區別，若業主未能提供充分證據，證明損壞屬意外性質，保險公司有可能會拒絕理賠。

稱用力過大致洗衣機門柄斷裂

有網民在討論區中分享，當初透過銀行辦理按揭時，順道投保了家居保險，近日則因用力過大，導致洗衣機門柄斷裂，同時洗衣粉盒蓋子也損壞。該業主認為是屬於意外損壞，並強調是「非自然損耗造成」，於是提出索償，惟保險公司卻以保單條款中的「不受保障項目」為由拒絕理賠。

該業主發文詢問網民們過往有否曾成功索償，又指不理解保險公司對於意外的定義，「宜家大力左拉爛咗，點解唔係歸類為意外？」根據其上傳的保單條款截圖，列明「磨損、撕裂、缺損、刮損或折舊」均不在受保範圍之內。

即睇網民回應：

有網民回覆事主表示，自己不小心撞壞洗手盆，保險公司也以「非家居物品」為由拒絕賠償。不過，也有網民分享成功索償的經驗。有人稱兩次因化妝品意外跌爆座廁都能獲得賠償，並表示「呢啲就真係意外啦」；另有網民不慎將耳機連同衣物一起放進洗衣機清洗，坦白交代後亦獲得幾百元的理賠；更有人因遺失結婚戒指而成功獲得2,500元的賠償。

意外與自然損耗有明確區別

國際專業保險諮詢協會會長羅少雄指出，家居保險能理賠的重要條件，是必須因意外而導致，從保險賠償的角度來看，意外與自然損耗有明確的區別。他表示，意外是指突發性且無法預料的事件，例如在正常使用過程中物品突然滑手掉落造成損壞，或者發生意外碰撞等情況，再或是自然災害。這類事件的特點是非蓄意、不可預見，且並非使用者故意造成的損害。

相對的，自然損耗是指產品在正常使用過程中，隨著時間推移必然發生的損耗，這種情況通常不在理賠範圍內。另外，因維護保養不當導致的損壞、未按照說明書指示使用導致的損壞，以及出廠時本身存在的瑕疵缺失，亦不在保險理賠範圍內，「因為它們是可預見的，且往往與使用者的保養維護習慣或廠商有關。」

對於事主的個案，羅少雄表示，關鍵在於事主未能清楚交代損壞的具體情況和原因，單從「大力拉爛」的描述既可能被理解為使用不當，也可能被視為蓄意行為，都不符合保險定義中「突發且無法預料」的意外情況。

財物遺失亦要符合意外定義

羅少雄還指出，財物遺失要得到理賠，關鍵亦在於是否符合「意外」的定義。一般而言，「遺失」指的是物品不知何時何地消失，這種情況通常不在保險保障範圍之內，因為保單的持有人 是有責任小心看管財物並避免不必要的損失。不過，若物主有小心看管，並能夠清楚說明事發經過，例如確切知道物品是在什麼時間、地點，以及在甚麼情況下丟失，而這個過程具有突發性及不可預見性，例如被偷或被搶，則可能被視為意外事件。

遇上爆竊可保障的5大項目：

貴重物品需投保前先作申報

除此之外，一般家居保單都會在條款中註明貴重物品的定義和價值限制，超過特定金額的物品會被歸類為貴重物品，這類物品需要在投保時預先向保險公司申報，羅少雄表示，目的是為了避免日後在索償時產生爭議，若貴重物品未經事先申報，即使發生意外損失，保險公司也可能會拒絕理賠。

即睇家居保險索償注意事項：

索償被拒可尋找公正行協助

針對這類索償被拒的情況，羅少雄建議，可尋求公正行協助，透過專業的第三方評估損壞的性質和原因，判斷是屬於自然損耗還是意外事件。他表示，公正行亦能提供專業的書面報告，協助重新向保險公司申請理賠。

公正行技術總監賴達明則指出，公正行通常會根據6項失效分析，證明損壞是否屬於意外。該6項分別為生產缺陷、自然老化、正常損耗、疏忽破壞、蓄意破壞與天然災害。他表示，若損毀定義為自然老化或正常損耗，保險都不會理賠；定義為天然災害，則肯定會賠償；而定義為生產缺陷或疏忽破壞，則需視乎保單的條款；對於蓄意破壞，若是自己故意破壞則沒有賠償，若是他人蓄意破壞則有賠償。

留意保單自付額與公正費用

不過，賴達明指在考慮是否進行保險索償時，投保人需要謹慎評估各項相關成本和實際可獲得的賠償金額。他表示，若找公正行進行評估，通常需要支付約成10,000元的驗證費，這筆費用會由業主自行承擔。

其次，每份保單都設有「自付額」（又稱墊底費）機制，這是業主在每次索償時必須自行承擔的基本金額。舉例而言，如果保單的自付額為5,000元，而實際損失為2,000元，由於損失金額低於自付額，保險公司將不會作出任何賠償。因此，業主在決定是否提出索償前，應當仔細核算整體支出，包括公正費用、自付額等，與預期可獲得的賠償金額進行比較，避免出現得不償失的情況。

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一般而言，家居保險基本保障包括「因入屋盜竊而造成之家居財物損失」，例如傢俬、家電、衣物、電子產品及珠寶等，甚或傭人的財物。家居保險產品為「家居財物保障」設有每年最高賠償額，上限約30萬元至150萬元不等。在此之上會再細分每件或每組財物的賠償限額。不少保險公司將珠寶、手錶等視為貴重物品，每件賠償上限亦與其他家居財物不同，而工藝品、古董、名畫、名師設計手袋、珠寶及手錶等珍藏，就需要額外投保。