二叔公啟事錄——定息按揭恒常化
陳啟豪
2021-11-01 04:17 HKT
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按證公司宣佈將定息按揭由試驗性質轉為恒常計劃，今日起生效，並維持現行計劃下的定息年利率，即10年、15年及20年分別為1.99厘、2.09厘及2.19厘，直至明年二月會因應實際情況重新釐定利率。定息按揭計劃乃財政司司長於2020/21年度預算案中提出的措施，原預留10億港元申請額度，試行一年半以來僅批出約4億港元貸款額，反映低息環境下市場反應未如理想。現時坊間按揭計劃主要分為H按、P按及定息按揭，當中H按佔比超過九成，主要由於與供樓相關的一個月拆息維持較低水平，故H按所需支付利息較低，亦較具吸引力。
不過定息按揭計劃最大賣點並非利率，而是借款人毋須通過加息3厘壓力測試，僅需要符合每月供款佔入息比率不超過50%要求，相對降低「上會」門檻，為有意置業人士提供更多貸款選擇。以樓價2000萬元物業、借貸額1000萬元為例，供款人月薪需要達到逾9萬元才能通過壓測，如以入息比率計算則僅需要最多約7.5萬元，入息要求大降。當然新按保政策下，首置客購入樓價低於1000萬元物業同樣可豁免壓測，毋須倚賴定息按揭計劃。
另一類受惠人士則為選擇發展商高成數按揭（「呼吸Plan」）的業主，如借款人於「蜜月期」過後希望轉按至傳統銀行，加息三厘的壓力測試便成為一大關口。相反，定息按揭只需符合供款不超過入息50%，大大降低轉會門檻，為市場提供更大靈活性，絕對是已敍做「呼吸Plan」人士的福音。
然而符合以上條件的置業人士始終僅佔小部份，故筆者認為，市場對於定息按揭計劃反應不會太熱烈，低息環境下H按仍是主流。
靄華押業主席
陳啟豪
不過定息按揭計劃最大賣點並非利率，而是借款人毋須通過加息3厘壓力測試，僅需要符合每月供款佔入息比率不超過50%要求，相對降低「上會」門檻，為有意置業人士提供更多貸款選擇。以樓價2000萬元物業、借貸額1000萬元為例，供款人月薪需要達到逾9萬元才能通過壓測，如以入息比率計算則僅需要最多約7.5萬元，入息要求大降。當然新按保政策下，首置客購入樓價低於1000萬元物業同樣可豁免壓測，毋須倚賴定息按揭計劃。
另一類受惠人士則為選擇發展商高成數按揭（「呼吸Plan」）的業主，如借款人於「蜜月期」過後希望轉按至傳統銀行，加息三厘的壓力測試便成為一大關口。相反，定息按揭只需符合供款不超過入息50%，大大降低轉會門檻，為市場提供更大靈活性，絕對是已敍做「呼吸Plan」人士的福音。
然而符合以上條件的置業人士始終僅佔小部份，故筆者認為，市場對於定息按揭計劃反應不會太熱烈，低息環境下H按仍是主流。
靄華押業主席
陳啟豪
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