【理財】認知障礙症財務風險管理及早規劃減低負擔

走近理財策劃最前線

2022-07-26 08:00

內容

上周五（7月22日）為世界腦健康日。根據香港醫管局資料顯示，全港約有5%-8% 65歲以上人士患上認知障礙症，遠高於癌症患病的1.5%。認知障礙症（Dementia）前稱老人癡呆症/腦退化症，患者的認知能力會逐漸喪失，包括記憶力、語言能力、視覺空間判斷、執行能力、計算和決策等方面，更會影響情緒和行為。早期（第1-2年）基本自理活動仍能應付，但需旁人提醒；去到中期（第2-5年），需別人協助日常自理活動；而去到晚期（第5年後），幾乎完全依賴別人，不能自我照顧。

由於認知障礙症現時不能根治，此不可逆轉的疾病無疑給照顧者帶來巨大壓力，除了必需的日常開支、護理費、醫療費及交通費等，患者的非醫療成本逐年攀升，為患者及他們的家人帶來沉重的長期經濟負擔。

在財務策劃的風險管理上，我們有以下兩大事項可以預早準備：

1️⃣重新檢視危疾保險的保障範圍

近年香港新型的危疾保險，除了能涵蓋中度和嚴重的認知障礙症，提供一筆過賠償外，也會提供照顧者年金保險賠償，持續支援至患者100歲，這筆額外的款項通常賠付給受益人。

特別留意的是，幾年前投保的舊式的嚴重疾病保險/危疾保險，保障的只是「阿茲海默症」；而這幾年才有保險公司推出新式的危疾保險，保障「認知障礙症」。阿茲海默症是認知障礙症中最常見的類型，佔所有病例之50%至75% 。所以現在新型的危疾保險保障範圍更全面。

為了讓讀者更清楚具體分別，可以看考以下某保險公司危疾保障合約條款。

關於亞爾效默氏病 (Alzheimer s Disease)的定義如下：

「經臨床證據及亞爾茲默氏病或癡呆的標準測試及問卷證實智力的衰退或喪失是因不可還原的腦功能全面喪失所導致。本項疾病必須導致嚴重的認知功能損壞(由被保人永久性無法獨立完成最少三項基本日常生活活動作爲證明）。診斷必須由專科醫生證實。保障範圍不包括與酒精、藥物濫用或愛滋病相關的癡呆。」

相比之下，大家看看現在新型危疾保險關於中度認知障礙症的定義如下：

「中度嚴重認知障礙症指有認知功能障礙，在相隔 90日進行兩次神經心理測量測試及在 30分爲滿分的簡短智能測驗(Mini Mental State Examination)中取得 20分或以下，並必須符合以下所有條件:

(1) 被保人持續由腦神經科或老人科專科醫生提供診治，並接受由該專科醫生處方的改善病情治療；

(2) 相關認知功能障礙的診斷須由腦神經科或老人科專科醫生根據現時被廣泛採用的臨床準則作出；及

(3) 提供證實認知障礙症診斷的掃描影像。

保障範圍不包括以下情況：

- 非器質性腦疾病如神經機能疾病及精神病

- 任何藥物或酒精引起的腦部疾病」

而關於嚴重認知障礙症的定義如下：

「經臨床證據及在 30 分為滿分的簡短智能測驗(Mini Mental State Examination)中取得 10 分以下，以證實因患上阿爾茲默氏病或其他認知障礙症引起的智力衰退或喪失或行為異常，而導致精神及社交能力明顯減退，使受保人須要持續接受照料。有關診斷必須由腦神經科或老人科專科醫生證實。

保障範圍不包括以下情況：

- 非器質性腦部疾病如神經機能疾病及精神病

- 任何藥物或酒精引起的腦部疾病」

大家如果有需要，也可以看看簡短智能測驗樣本。

因此，建議各位讀者定期抽空審視個人保單的具體保障範圍，有需要作出升級和調整，免得去到最壞情況的時候，以為有保險，但卻「冇保障」。

2️⃣訂立持久授權書

可為受權人因精神或身體狀況不能處理財務事宜時提供一個保障。沒有預先作出安排，家人就算想幫忙，也未必幫得到。具體可以參閱筆者早前文章。《平安第二寶：持久授權書》

腦科專家提出一些建議，來延緩大腦衰老：

第一：好好控制慢性疾病，尤其是跟心腦血管有關的病，像糖尿病、高血壓、高膽固醇血症等，還有一個是甲狀腺疾病。

第二：退休後，還要接受適當的挑戰，保持好奇心。

第三：保持社交。而且，跟不同的人社交，交流的內容不一樣，鍛鍊的腦區，也完全不同。美國的《公共衛生》雜誌上發表過一個研究，發現社交面比較廣的老年人，得認知障礙症的風險會更低。這個研究連續四年，隨訪了加州地區兩千多名78歲以上的老人。這4年裡，總共有268名老人被確診患有痴呆。相比起那些社交圈比較窄的老人，社交圈比較大的老人患老年痴呆的風險會降低26%。而且交往頻繁的，比交往不頻繁的老人，患病風險還會再下降一半。