世界糖尿病日｜糖尿病人買保險 一個關鍵條件比血糖控制更重要
據統計數字顯示，目前全港約有70萬名糖尿病者，即佔總人口的1成，每10名港人便有1名患者。據國際糖尿病聯盟估計，到了2030年，香港的糖尿病人數將激增至九十二萬人（即百份之十三人口患糖尿病），數目明顯正急劇上升。在35歲以下人士當中，有2%已患上糖尿病；而65歲以上，更有超過20%的人患上糖尿病。如果不幸患上糖尿病，對投保保險會有什麼影響呢？
甚麼是糖尿病？
糖尿病是一種代謝失調的慢性疾病。我們進食碳水化合物（包括糖分、澱粉質等）時，經消化後會變成葡萄糖，由小腸吸收進入血液循環系統，成為血糖。胰臟會分泌胰島素，協助血糖進入細胞以供運用。
當身體胰島素分泌不足或人體無法利用所產生的胰島素時，血糖便會上升。血糖過高可引致脂肪及蛋白質代謝紊亂，長遠而言，更會引起多個身體系統及器官破壞，包括：腦、心血管、視網膜、神經、腎臟、足部等。
糖尿病的分類：
糖尿病大致可分為以下四類，成因亦略有不同:
- 1型糖尿病 — 以往稱為「胰島素倚賴型」，與遺傳及自身免疫系統因素有關，令製造胰島素的細胞受到破壞，完全不能製造胰島素以提供身體所需。以小孩及年青人居多，約佔糖尿病患者的3%。
- 2 型糖尿病 — 以往稱為「非胰島素倚賴型」，佔所有糖尿病例超過九成。主要與不良飲食習慣、肥胖及缺乏運動等因素有關。患者因身體細胞對胰島素產生抗拒，使細胞不能有效攝取及利用葡萄糖，導致過多糖份積存在血液。此類糖尿病較1型糖尿病有更高的遺傳傾向。
- 妊娠性糖尿病 — 主要是懷孕期間荷爾蒙分泌改變而引起，通常產婦分娩後就會消失。近年研究顯示，曾患上妊娠糖尿病之婦女，日後患上2型糖尿病的機會較高，所以，這些婦女更應注意均衡飲食，以減低日後患病風險。
- 其他類型糖尿病 — 其發病導因有別於以上三種類型，包括某些遺傳病令身體胰島素分泌不足、其他病症（如胰臟炎）間接引發、藥物或化學物品導致等。
保險公司核保的考慮要點是甚麼？
1. 糖尿病的類型 — 首先需確認糖尿病的類型，因這四個類型糖尿病的死亡率及危疾發病率各有不同。
2. 多久前被確診患有糖尿病 – 患病時間越久，面臨的糖尿病併發症越多，從而增加死亡率及危疾發病率。
3. 血糖控制 – 糖尿病的管理主要著重於血糖控制，因此核保時需要進行檢驗。核保時常用糖化血紅蛋白（HbA1c）血液測試， 而其水平的可接受範圍會因申請的保障（例如人壽 / 危疾保障）而異。血糖控制也可通過空腹血糖（FBS）測量， 但投保者需要禁止飲食（除水外）至少 8 小時。
4. 併發症及其他相關風險因素 – 是否有糖尿病併發症，包括但不限於腎病、視網膜病變（視力問題）及神經系統疾病（周圍神經損傷）。其他相關風險因素包括但不限於高血壓、吸煙、超重、高膽固醇，以及冠狀動脈疾病。
5. 是否吸煙 – 過去12個月內有否使用過任何煙草產品或吸食香煙？使用哪種煙草產品？煙草的使用量是多少？
6. 是否飲用酒精 – 如有，每星期飲用多少酒精飲品？
7. 會否有其他病症
➤ 酮尿、小便異常
➤ 腎病、腎功能不全
➤ 神經系統疾病 — 血液循環問題、腿部抽搐、上肢或下 肢感覺或觸覺喪失
➤ 視網膜病變 — 眼睛 / 視力受影響
➤ 中風、冠狀動脈疾病（冠心病）— 心臟疾病、腦缺血
➤ 高血壓
➤ 高膽固醇或高血脂
8. 在接受何種治療
除了了解以上情況，通常保險公司還需要投保者的體格檢查報告、血液測試（如HbA1c）、尿液常規檢查 、視乎情況可能需要索取醫生報告。
好消息的是，糖尿病患血糖控制良好，是有機會可以獲得保險公司承保的。
1. HbA1c 數值在 8.5 以下，非吸煙者，無併發症
➤ 投保人壽、危疾：根據糖尿病的類型、年齡、疾病持續時間考慮，一般會有加費
➤ 投保醫療：根據糖尿病的類型、年齡、疾病持續時間考慮，如為二型糖尿病一般會有加費，而一型糖尿病則會拒絕承保
2. 其他情況
➤ 投保人壽：按個別情況考慮， 有可能承保（根據糖尿病的類型、年齡、疾病持續時間等）
➤ 投保危疾：一般會延期或拒絕承保
➤ 投保醫療：一般會延期或拒絕承保
以上是一般可能的核保情況。而筆者留意香港的保險公司，有時候會推出「亞健康」短期投保優惠讓控制良好的糖友放寬投保要求；或者一些特別的險種，無需核保而可以讓糖尿病患者投保。遇到這些好的投保時機，糖友就知道該如何做啦。
（歡迎讀者來信交流 [email protected] 或者 添加微信ID：Dickensleung）
（免責聲明： 以上所提供之所有資料僅供一般參考用途，部分資料轉載自網上媒體資料，以上資料不應視為專業及/或法律意見。任何人士在需要時應自行尋求適當之律師及/或專業人士之意見與指導）
