阮國恒指保費融資投訴量近年見長市民需留意利率、匯率波動等風險

投資理財

更新時間：19:02 2024-01-22
發佈時間：19:02 2024-01-22

金管局副總裁阮國恒在《匯思》撰文，表示近三年收到有關保費融資的銀行投訴逐年遞增，提醒市民保費融資做法雖然常見，惟伴隨而來的風險亦不容忽視，借貸時需關注浮動的利息成本、保單的非保證收益及匯率波動風險，以及提前退保的虧損風險。

保費融資是指客戶從貸款機構（銀行或非銀行機構）借入資金，用作購買新保單的保費，同時將該保單的權益作為抵押品以支持相關的貸款。

2023年有關投訴48宗

阮國恒稱，該局於2021年、2022年及2023年分別收到4宗、34宗及48宗有關保費融資的銀行投訴，雖然宗數不多，卻呈上升趨勢。客戶投訴内容主要圍繞三方面，一是聲稱不知道從銀行獲取了貸款，並誤以為每月支付的款項是保費而非貸款利息；二稱銷售人員的陳述失實，例如保單的紅利一定足以彌補利息支出，或保費融資的槓桿效應一定可帶來更高回報等；三稱銷售人員在負擔能力評估中誇大客戶的流動資產，以獲批保費較高的保單。

他稱，無論如何，銀行都需要參照金管局的指引，透過內部機制處理投訴，有需要時，會聯繫投訴人以及獨立調解人或仲裁人解決爭議。

退保將引致大幅虧損

他提醒，利率走勢並非一成不變，個別銀行或會以本身的資金成本調整貸款利率，相關利息可能會有別於採用基準利率。因此，客戶應該清楚了解貸款的總利息成本是如何釐訂，及因而帶來的利率風險。另外，若保單回報並不是保證收益，實際收益可能低於利益說明文件中顯示的金額，當低於貸款利息時，客戶可能遭受損失，而若貸款與保單採用不同貨幣，更須注意匯率風險。

他補充，假如客戶未能償還利息，或按照銀行要求還款，就可能要退保以償還貸款，保單的退保價值可能會大幅少於已繳保費連同利息支出，令客戶蒙受大幅虧損。