定存攻略｜美元定存 VS 港元定存 最高息率5.3厘 扣除外滙差價回報邊個高？
發佈時間：16:18 2024-05-12
美國聯儲局主席鮑威爾月初明言，下一次議息會議的加息可能性不大，令市場對於減息的預期持續，惟本港龍頭大行滙豐上周卻逆市上調定存息率，其中美元定存3個月期一度最高達5.2厘；中小行方面，富邦最新則將美元定存3個月期息率加至5.3厘，為各銀行之中最高。不過，站在存戶立場，承造美元定存或涉及外滙兌換，即使港元與美元實行聯滙制度，也會有一定成本，但究竟當中影響又有多大呢？
富邦3個月美元定存5.3厘
以富邦為例，目前美元定存3個月期息率為5.3厘，起存額要求3萬美元，而港元定存3個月期息率則為3.95厘，起存額要求為50萬港元。參考該行網上資料顯示，美元買入價為7.8021、賣出價為7.8281，即兌換10萬美元時，差價有約2,600元。
將利息兌回港元 3個月可多賺33%
假設在富邦以782,810港元承造3.95厘的港元3個月期定存，期滿可獲約7,730港元的利息。若以782,810港元兌換10萬美元計，並承造5.3厘的美元3個月期定存，期滿可獲約1,325美元的利息，再將利息兌回港元時，可獲10,338港元。換言之，承造美元定存的確可較港元定存多賺逾33%或2,608港元。
連本金兌回港元 回報與港元近一樣
然而，若存戶於期滿後需將利息連同本金也兌回港元時又如何？根據上述例子，美元定存期滿後，可獲合共101,325美元，兌回港幣後只有約790,548港元；扣除本金782,810港元的實際回報為7,738港元，即只較承造港元定存僅僅多8元。
再以較長年期的定存作比較，目前富邦美元定存6個月息率分別為5.1厘，而港元定存6個月息率與3個月期同樣為3.95厘，即6個月期定存的港美息差為1.15厘，相對於3個月期定存的1.35厘為低。
承做6個月 連本金兌回也多賺12%
假設以782,810港元兌換10萬美元承造5.1厘的6個月定存，期滿可獲約2,550美元利息，再將利息兌回港元時，可獲19,895港元；相對於港元定存所賺15,460港元，高出約29%或4,435港元。
至於以利息連同本金也兌回港元計，美元定存期滿後可獲合共102,550美元，可兌回800,105港元，即整體回報為17,295港元，可較港元定存所賺高出約12%或1,835港元。
總括而言，在目前港美息差較高的情況下，承造美元定存的確可賺取更多利息，而當中的外滙兌換成本則可透過承造更長年期的定存攤薄；不過，要留意的是，滙價始終會有所浮動，因此上述例子的回報也有機會改變。
當然，若存戶本身已持有美元，甚或有其他美元收入如透過美股獲利等等，則可毋須理會外滙兌換成本作出選擇。
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