自願醫保計劃懶人包2025｜13份保單比較 一間保費平約40% 打工仔扣稅要把握機會
發佈時間：11:51 2025-03-07 HKT
自願醫保計劃點揀好？《星島頭條》搜羅坊間13份「自願醫保靈活計劃」，比較其保障額、額外醫療保障（SMM）及保費，發現個別保險公司保費，較行業平均低近四成。適逢今年預算案減少派糖，利得稅、薪俸稅及個人入息課稅稅款，寬減上限較上年度減少一半，打工仔女可考慮在3月31日前買自願醫保，既可以獲得每名受保人每年最高可獲8,000元扣稅額，又可以透過自願醫保獲得保障。
自願醫保計劃懶人包目錄
自願醫保邊間好？ 13間保險公司基本保障額比較
記者假設市民投保一般的「自願醫保靈活計劃」，入住私家醫院普通房，並搜羅13間保險公司相類似級數的醫療保險產品，比較其「年度保障限額」、「每日病房及膳食費」、「外科手術費」、「額外醫療保障（SMM）保額」，以及「標準保費表」（25歲、35歲及45歲的非吸煙男性）等等。
先講基本保障額，最低是藍十字，僅有42萬元、其次是蘇黎世的55萬元，安達、萬通及Bowtie則達到60萬元，至於友邦、保柏、富衛、宏利及保誠均不設上限；值得留意是，基本保障額是指整份保單，在每年度的保障上限總額，投保人還要留意各分項的賠償上限。
各保險公司基本保障額（每年）︰
- Bowtie︰60萬元
- 友邦︰不設上限
- AXA︰不設上限
- 藍十字︰42萬元
- 保柏︰不設上限
- 安達︰60萬元
- 信諾︰100萬元
- 周大福人壽︰50萬元
- 富衛︰不設上限
- 宏利︰不設上限
- 保誠︰不設上限
- 萬通︰60萬元
- 蘇黎世︰55萬元
個別自願醫保每日病房膳食費1200元
在每日的病房及膳食費方面，較低是AXA以及藍十字，僅有800元、Bowtie、安達、信諾、宏利、保誠則高達1,200元；手術費方面，保單會將手術分類為小型、中型、大型或複雜手術，舉例而言，中型手術如白內障治療，友邦、AXA、藍十字、周大福人壽、保誠均為12,500元；保障額最高是萬通，達到21,000元。
事實上，視乎手術複雜性，手術費用隨時會超出預算。以前述的白內障手術為例，記者翻查部分私院價目表，醫生手術費可介乎1萬至2萬元不等。一旦費用超出的保單賠償額，「額外醫療保障」（SMM）便能夠派上用場。
自願醫保靈活計劃可加購「額外醫療保障」
各保險公司的靈活計劃也會讓客戶加購「額外醫療保障」，保障超出賠償上限的醫療開支，減低投保人的財政壓力。
以受保人Tom到私家醫院接受治療，「埋單」後，所有住院雜費等開支共3萬元為例。若其醫療保險中「雜費開支」保額上限僅為1.8萬元，餘下1.2萬元便將不獲賠償；但只要受保人投保時加購了SMM，而SMM自付額為20%的話，這1.2萬的80%，即9,600元亦可獲賠償，Tom則要自行負責1.2萬元的20%，即2,400元。
自願醫保計劃利弊 SMM自付費介乎10%至20%
今次搜羅的13間保險公司的SMM介乎10萬至18萬元，要留意這部分設有自付額，普遍為10%至20%。友邦客戶使用網絡醫療的話，SMM保障額增至12萬元，自付額降至15%；保誠亦因應網絡醫療提升SMM保障額上限至13.8萬元，更毋須自付額。
至於投保人最關心的保費，以非吸煙男士為例，25歲投保人的標準保費介乎2,568至4,616元，最高和最低可相差近八成；而35歲則介乎3,336至6,852元，相差更超過一倍；至於45歲男士的保費，保柏及安達均超過1萬元，而Bowtie則最低，僅為4,848元。
Bowtie自願醫保保費較平均低約四成
以平均計，25歲、35歲及45歲在13份保單的保費分別為4,110元、5,277元及7,805元；記者發現，Bowtie在三個年齡層的保費均為最低，較平均低約四成。
以上保險產品不盡相同，均有各自優劣之處。投保人宜因應個人醫療需要、財務及負擔能力作出選擇，並定期檢視保單資料。
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自願醫保計劃是什麼？
政府在2019年4月推出自願醫保計劃，各保險公司推出的自願醫保產品均經過官方認證，讓市民更有信心投保醫療保險以使用私營醫療服務。推出逾5年來，自願醫保投保數目穩步增長，截至去年3月底保單數目達134.1萬張。
自願醫保兩大分類
自願醫保認可產品可分為兩種，分別為「標準計劃」及「靈活計劃」。
自願醫保標準計劃︰
「標準計劃」符合最低合規要求，包括基本保障範圍及指定賠償金額。除部份些獲准的輕微差異外，各保險公司的自願醫保標準計劃的設計大致相同。
自願醫保靈活計劃︰
「靈活計劃」讓保險公司在設計產品時更具彈性，在「標準計劃」之上提供額外保障，例如更高保障限額、更闊保障範圍等，以切合不同消費者的需要。截至去年3月底的數字，有97%受保人購買「靈活計劃」。
自願醫保扣稅
自願醫保計劃所繳交的保費，根據《稅務條例》(第112章)可申請稅務扣除，每名受保人每年最高可獲8,000元扣稅額。但要留意，如果自願醫保計劃保單提供認可產品範圍及其他保險保障，就只有認可產品所付的合資格保費可申請扣稅，而合資格保費是指為簽訂或續訂保單而須向保險人繳付的淨款額，但以關乎經醫務衞生局局長核證為符合政府自願醫保計劃所規定的保險計劃的淨款額為限。
