東南亞國經濟崛起 憧憬成下一個中國 港企借金融科技開通財路

近年東南亞國家聯盟（東盟）經濟崛起，金融科技更發展迅速，甚至被憧憬成為「下一個中國」。但有進軍當地的金融機構稱，除新加坡，東盟其他國家的數碼化其實不太「落地」，產品亦較單一，因此仍有大量商機待開發，而當地對香港人的認知及接受性都非常高，加上港企可帶來產品、技術、經驗等，從而產生「鯰魚效應」，加快當地金融科技轉型，倡港企多到當地「要飛落去多啲、見多啲及傾多啲計，以後他們有新計劃或融資方案，才會首先想起可與香港人合作」，最終東盟能成為香港吸資的潛在增長地。

近年東盟國家積極推動金融科技轉型，根據大華銀行的報告顯示，去年首9個月東盟6大經濟體的金融科技投資達到51億美元（約397.8億港元）。在印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國和越南的東盟6大經濟體中，新加坡和印尼佔金融科技融資總額逾86%。泰國的金融科技發展更突飛猛進，世界銀行（World Bank）資料顯示，在2018至2019年期間，近140間金融科技公司在泰國註冊，其中一半為新公司。

WeLab：兩地客戶需求不一

本地虛銀WeLab Bank母企WeLab於2018年在印尼開始網上借貸業務，並於今年在當地推出亞洲的第二間數碼銀行Bank Saqu，將本港數碼銀行的營運模式輸出印尼。WeLab創辦人及集團行政總裁龍沛智指出，印尼當地有數碼銀行，但都是處於起步初期，仍停留香港虛銀初期的競爭階段，即是利用高利息吸引存款，另當地數碼銀行的產品好單一及創新能力不高，故公司現時進入印尼市場，可為當地人提供更加多及完善的產品。

他又說，相較香港，印尼的人均國內生產總值和收入較低，以及很多印尼人沒有銀行戶口或很少使用銀行服務，故兩地客戶需求不一，香港的營運策略是專注於互聯網借貸及財富管理，而印尼則是集中協助客戶開設銀行戶口。

他指，憑藉過去本港經驗及技術，公司是次籌備印尼銀行系統只花了6個月，較一般需時18至24個月快很多，故在東盟金融科技轉型中，香港公司可以輸出科技、客戶體驗等經驗、產品，以及進入資本市場的通道。他提到，香港早已設立虛擬銀行、虛擬資產及虛擬保險相關牌照機制，明白如何在一個合法合規的環境下，推進新的金融科技商業模式，故東盟國家可向香港取經。他表示，目前公司在東南亞有6000萬用戶，希望在2032年前可增至5億用戶，故未來「一定往東南亞方向發展」。

事實上，東盟國家重視金融科技的發展，尤其是在電子支付的互聯互通。龍沛智認為，香港銀行應要及時捕捉這個龐大市場。東盟成員國目前積極推進區域支付聯通合作項目，透過跨境二維碼支付系統，連結東盟國家進行雙邊跨境交易，從而簡化支付結算，以及推廣使用本地貨幣，減少依賴美元，而現時項目參與者包括印尼、馬來西亞、新加坡、泰國、汶萊、菲律賓及越南。

在該計劃下，如果持有新加坡銀行戶口者前往印尼消費，便可以利用跨境二維碼支付，即是「以後印尼盾都唔駛唱，通常去旅行所唱的錢永遠都駛唔晒」，而WeLab有意參與該計劃，並正研究中，亦有鼓勵香港銀行參與，因為可以促進兩地經濟及旅遊發展。

本港網上券商龍頭富途證券母企富途控股在2021年進軍新加坡市場後，同樣在今年公布以馬來西亞作為深耕東南亞市場的第二站。富途控股高級合夥人及高級副總裁徐禮指出，馬來西亞有潛在巨大市場機遇，包括當地數碼化程度較低、金融服務的普及率亦有待提升，以及投資者年輕化趨勢，加上馬來西亞與新加坡可謂「一水之隔」，可以產生協同效應。

他透露，當地金融監管機構及交易所近年一直積極推動金融數碼化，惟該國的傳統券商多年來都不求改變，導致難以改變市場生態。富途的進入，可以產生鯰魚效應，繼而推動當地金融科技的普及率。

富途研拓泰國印尼市場

徐禮表示，富途未來一定會擴大東盟或東南亞版圖，但目前希望在新加坡及馬來西亞「做扎實」兼取得較為合適的市場份額後，才考慮其他新國家。他強調，開拓新市場取決於當地監管政策，以及公司整體發展節奏，故會審慎地研究這些國家的經濟狀況、投資者偏好等，是否與公司現有的產品匹配。他指出，公司目前正研究泰國及印尼市場，但印尼設有外匯管制，印尼人只能投資當地金融產品，故較難發揮公司的美股、港股、新加坡股的優勢，故仍需觀察。

徐禮又指出，在落戶新市場時，富途可快速複製香港的成功經驗帶到新加坡，然後幅射至整個東盟及東南亞市場。香港一直是公司的人才基地，在擴展海外市場時，均派出不少香港有豐富行業經驗的人才前往當地，協助市場開拓，包括快速地建立認知、流程及體系。此外，港企亦可扮演橋樑角色，促進香港與東南亞資本市場的互聯互通，為港股市場注入更多流動性。以富途為例，公司在新加坡及馬來西亞市場都開放了港股交易，而新加坡客戶投資港股的趨勢持續增長中。

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