【保險】關節痛｜換骹手術傳統醫保可否賠足？「保險賠償壓力測試」計一計
香港中文大學2019年一項調查顯示，本港大約4成30歲以上人士有膝關節痛問題，相對20年前同類調查，結果翻倍。
如沒有適時處理傷患，任由關節退化，病情嚴重可以影響正常生活，令人舉步維艱。 關節退化無法逆轉，如要處理膝關節的問題，可按個人病情接受不同手術，如「全膝關節置換手術」，即俗稱 的「換骹」。患者經過手術及物理治療後，依然有機會重新正常走路。
傳統的全膝關節置換一般會在膝部開個7-8吋的傷口，要留院3-6天，並涉及1至3個月的復康期。研究顯示，大多數全膝關節置換病例都有極佳的效果，大部份或全部關節炎症狀得到紓緩，而且90-95％全膝關節置換的人工關節在手術後超過10年仍運作良好。
換膝關節手術是公立醫院輪候時間最長的手術之一，截至2022年3月，在公營醫院骨科輪候「全關節置換術」的個案更高達33,000宗。後又因第五波疫情，公營醫療系統不勝負荷，作為非緊急手術曾暫停，現時估計輪候時間會長達 5-7年。
長痛不如短痛，很多人會找私家醫院盡快進行手術。雖然不少市民已經投保了醫療保險，但是仍然擔心手術費昂貴，擔心超出保障範圍。在此以「全膝置換手術」的一般收費作例子讓讀者參考。這個手術通常在保險公司屬於特級大型手術，而現在流行投保的全額支付型的醫療保險，只是在過去十年才出現。如果是早期投保了每項使費有限額的「傳統型」醫療保險，保險範圍會分開病房費、醫生費、麻醉師費、手術室費、雜費等，讀者可以根據自己醫療保險範圍，做一個「保險賠償壓力測試」，看看能賠付多少，心中有數。
^ 醫生費包括住院時的醫生巡房費、外科醫生費、入院前/出院後的門診護理
# 醫院費包括入住6日病房及膳食、藥物及注射費、診斷及檢查、治療及相關物料費、醫療儀器、膳食費用、雜項開支等
* 出院後護理包括出院後的跟進物理治療
在此提醒讀者，有了醫療保險，可於患病時比公營醫療多一個選擇，把握黃金治療時間，及早接受診治，縮短受疾病煩擾的日子，重拾有質素的生活。年紀大，「維修保養」的次數一定比年輕時高。香港作為世界級的保險金融中心，醫療保險選擇早已多元化。如果擔心保費高，可以選擇帶「自付額」的醫療保險。以某家保險公司全額支付型的自願醫保為例，如果選擇半私家房保障、每年保額2500萬、每年自付額5萬元、涵蓋癌症非住院治療的醫療保險，50、60、70歲價錢分別為6338、11563、20449，性價比高。退休前後，不妨花少少時間，找您的財務策劃師，研究如何適當地將醫療風險轉移給保險公司，封好「蝕本門」，退而無「憂」。
參考資料：嘉諾撒醫院「全膝關節置換手術」
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