長者善用退休3寶每月現金最大化資產「超標」也可申請長生津｜銀色理財系列

更新時間：06:00 2025-04-06 HKT
發佈時間：06:00 2025-04-06 HKT

銀色理財系列一連幾日介紹了按證公司的「退休3寶」如何幫助「老友記」自製長糧，但其作用又豈止如此，只要懂得充分利用3寶，即使一些資產「超標」的「老友記」，一樣可合規合法向政府申領長者生活津貼（簡稱「長生津」），將每月現金流最大化，提升退休生活質素。

與生果金不同，長生津有入息和資產限額要求，故資產稍為「砸界」或「過界」的老友記就不符合資格申領。以單身人士計算，現時長生津資產上限及每月總入息限額，分別為40.6萬及10,770元；夫婦的資產上限及每月總入息限額，分別為61.6萬及16,440元。

「長生津」申請詳情

申請資格	年滿65歲或以上香港居民，符合連續居港規定
資產上限	單身人士40.6萬元；夫婦61.6萬元
資產計入	非自住樓、股票、基金、生意等
資產不計	自住樓、保單現金價值、投保年金金額等
入息上限	單身人士10770元；夫婦16440元
入息計入	退休金、租金收入、年金所得款項
入息不計	子女家用、安老按揭及保單逆按所得款項

假設同為65歲的夫婦，擁有80萬元「老本」，居於一個價值400萬元的自置物業。他們既談不上大富大貴，但資產又稍為「超標」，不符資格申領長生津。若他們將這80萬元投資收息股，每年有4厘股息的話，每年僅獲3.2萬元，即每月約2,666元。

超額買年金最簡單

此時，「退休3寶」對於這類「夾心」銀髮族便能發揮作用，只要巧妙運用，就能變身合資格人士申領長生津，讓退休生活過得更輕鬆。最簡單做法是將超出限額資產，調配至購買香港年金。事關長生津計劃申請資格列明，香港年金計劃及市場上其他年金計劃的投保保費金額，均獲豁免納入資產計算，只計算從年金計劃所得年金為每月入息，至於自住物業亦不會計算作資產。

若這對夫婦將19萬元用於投保香港年金，令總資產降至61萬元、剛好低於長生津資產要求上限，夫婦每人便可每月領取4,250元，即合共8,500元的長生津，全年共領10.2萬元。不要看輕這10.2萬元！換個角度來看，這變相是政府將255萬元存款或收息股享有年息4厘的存款利息或股息（255萬x4%＝10.2萬）贈予長者作為現金流。

至於前述提到，將19萬元「超標」資產投保香港年金，若夫婦年齡相同，由於男性預期壽命較短，每月可獲年金多於女性，因此可由丈夫出面投保，每月可獲1102元，直至百年歸老；相反太太僅1,007元。

這對夫婦每月先獲政府8,500元長生津，加上年金1,102元，每月退休入息合共9,602元，若果沒有其他「收入」如子女家用，相信難免要「慳住使」。不過別忘記他們還有自住物業，可申請安老按揭，以其價值400萬元計，2人申請定息計劃並選擇終身領取，每月可獲8,400元，這並不會計在長生津入息限額之內。如此操作，夫婦二人每月退休入息合共增至18,002元。

再進一步，若他們持有已供滿的人壽保單，來到65歲已沒有人壽保障需要的話，他們亦可以申請保單逆按，每月所獲得款項亦不會計算作長生津入息限額，而保單本身現金價值也不計入資產限額內。假設65歲的丈夫，擁有一份身故賠償價值200萬元的人壽保單，若選擇定息計劃及終身領取年金，每月可獲3,498元至百年歸老。

只要充分利用3寶，即使一些資產「超標」的「老友記」，一樣可合規合法向政府申領長生津。

回報遠勝買收息股

因此「退休3寶」安老按揭、保單逆保及香港年金計劃，除可製造長糧外，另一大好處，就是可獲豁免納入長生津計算入息或資產限額的範圍。換言之，用齊「退休3寶」，加上長生津，上述例子有80萬元資產的夫婦，每月入息將增至21,500元，遠勝用80萬元買4厘收息股，每月僅獲2,666元。但要注意是，投保香港年金後，一旦退保，獲發還的退保金額將被再納入為資產計算。

銀色理財系列五之五