山火高危地區恐拒受保 業主需自行承擔重建費 專家列四大情況 香港村屋也不獲承保火險
發佈時間：06:00 2025-01-14
美國加州山火肆虐，重創洛杉磯名人豪宅區，燒毁逾萬間房屋，造成1.2萬億港元天價損失，綜合外媒報道，加州因山火頻繁致賠付風險高，多間保險公司拒絕承保當地房屋，其中保險公司State Farm更於去年4月宣布取消當地72,000份保單，單是重災區太平洋斷崖便有1,600處住宅失去保險保障，災民恐需獨力承擔巨額損失，後續情況當地政府仍在跟進。近日元朗雞公嶺亦現300米火舌，保險業界人士指出，香港不少村屋建於山林密集地區，同樣面對山火威脅，若物業位處高風險地區，保險公司極可能拒絕承保，建議業主須聘請專業消防公司評估風險，並加強防火措施，以降低保險公司的風險評級。
四大情況村屋火險不承保
針對火險，國際專業保險諮詢協會會長羅少雄表示，村屋可購買火險，其受保範圍通常都會包括山林火災，極少出現免責的情況，除非在保單條款中特別註明不承保山林火災，或有特定的豁免條款。不過，他指出亦有四種特殊情況火險不會承保。
其一，物業本身就有很高的消防風險問題，例如建在特別容易著火的山邊，沒有適當的防火設施，亦沒有足夠的消防通道。
羅少雄指出，火險承保的風險難題可以參考香港的士保險市場的情況，由於的士的風險較高，許多保險公司都不願意承保，導致市場上願意承保的保險公司數量有限。他強調，這種市場現象反映保險公司在承保時會進行詳細的風險評估（核保），並根據風險程度決定是否承保。「就像的士保險一樣，高風險物業要獲得保險保障，需符合更嚴格的要求，或者支付更高的保費。」
其二，他指出，物業存在違規的情況，例如違反消防安全規定，沒有按要求設置必要的防火設備，阻塞消防通道，違規存放易燃物品等。
其三，該物業存在管理不善的問題，比如沒有定期進行防火檢查，消防設施年久失修或損壞等。
其四，人為因素引起的失火，他表示，若涉及蓄意縱火，人為疏忽導致火災，或惡意破壞引起火災，火險都不會承保。
影響保費金額三大因素
火險保費金額同樣備受關注，羅少雄表示，火險保費金額受三大因素影響，首先保險公司會評估建築物的地理位置因素，例如是否臨近山區，周邊環境是否具有火災風險，消防是否能及時到達，以及該地區整體的安全評估。他表示，若風險越高，受保人則需要承擔更高昂的保費。
第二，保險公司亦會視乎建築物狀況而釐定保費，例如評估建築物的新舊程度，消防設施的完善程度，防火門的質素，隔煙設施的效能，以及建築物的防火等級等等
第三，保險公司亦會根據物業管理的質素而判定保費金額，比如有否定期維護檢查，防火設施保養狀況，安保系統的完善程度，以及從管理費中評估等。
專業評估加強管理 提升投保機會
羅少雄指出，即使是高風險物業面對投保困難，仍有解決方案。他表示，業主首要尋求專業消防公司或消防署防火組的意見，進行全面風險評估。他進一步指出，物業需按照專業建議增設防火裝置，並加強管理制度，包括定期巡查和維護。他表示，不單是硬件設施要改善，管理制度同樣重要，定期的防火檢查和維護記錄，都是向保險公司證明風險已降低的重要依據。對於業主關注的保費問題，他亦認為，雖然高風險物業的保費可能較高，但只要能向保險公司提供充分證據，證明已採取足夠的防火措施，大部分保險公司仍願意提供保障。
投保前應先處理僭建 隱瞞或導致保單失效
羅少雄還指出，僭建物的火險承保問題值得業主關注。他解釋，一般保險公司在承保時會考慮物業是否存在僭建物，因為僭建可能增加火災風險，且不符合建築物條例的安全要求。若物業存在僭建物而發生火災，保險公司可能會拒絕賠償，因為這些僭建部分在投保時已被視為不受保範圍。
他建議，業主在投保前應先處理好物業的僭建問題，或至少向保險公司披露僭建的情況。他強調，隱瞞僭建物的存在可能導致保單無效，一旦發生火災，業主將無法獲得賠償。因此，業主應以誠實態度向保險公司申報物業的實際狀況，並在可能的情況下盡快清拆僭建物，以確保獲得完善的保險保障。
