子非魚 - 非住宅物業市場（四）｜非魚論市
置業少不免要做按揭，按揭制度、銀行和估價行對物業市場的取態就變得關鍵了。非住宅按揭成數在2020年8月由最高4成上調至5成，並在剛剛7月初跟住宅放寬按揭時進一步放寬，非住宅物業最新可借最高6成按揭。
在疫情期間，工商業經歷了一段相當艱難的日子，工商物業的需求亦大幅下降，按揭放寬措施並未能刺激成交和托市。在過去十多年，樓市氣氛一片歡天喜地，在低息環境下，銀行本着「有契在手」，樓按風險低，無論是住宅或非住宅按揭一律大小通吃。非住宅物業按揭計劃，在最優惠的時候，利率甚至跟住宅看齊，分別只是回贈較低甚至不提供回贈。
可是，近一年多來，過往批核工商物業甚鬆手的銀行，紛紛收緊按揭申請條款。現時，為非住宅物業提供H-plan的銀行幾乎絕跡，而提供的P-Plan息率，由過往跟住宅睇齊，現時已普遍比住宅息率高約1厘，有些甚至採用P至P+1%定價。
簽臨約前先估價免招損
另外，部分銀行對於物業質素的要求亦大幅調高，例如只接受街舖而不接受商場、樓上舖，商廈只接受甲/乙級寫字樓而不接受丙級寫字樓等。對樓齡較大，例如超過35年樓齡的非住宅物業，提供的按揭年期或條款都較為手緊等等。
以上種種都與物業質素有關，而影響最廣是估價及按揭成數。若是新買物業，假如估價不足，買家便需為不足部分抬錢上會。譬如新買1000萬元的寫字樓自用，原本以為最高可借6成即600萬元，但估價行最終只估到850萬元的話，銀行就最高只會借出510萬元，即業主需要繳付490萬元、接近樓價5成的首期成交。有些情況，例如估價比成交價高或低超過20%，銀行甚至不會批出按揭。以近日收到新買非住宅按揭查詢時，筆者都會建議在簽臨約前，先進行估價以作出預算。
工商物業轉按套現不易
至於轉按方面，政府在疫情下放寬按揭成數，似乎是想讓持有工商物業的商家套現備用或應急，不過銀行的取態卻相對保守。由於轉按物業只會基於估價報告作出估價，非住宅物業的成交密度本來就已經低，在低迷的樓市下，可供參考的成交更少之又少，估價行的估價就更傾向保守了。另外，部分銀行乾脆不接受套現申請，在新按揭計劃息率調升的環境下，客戶更不會進行轉按了。
因此，即使是數年前申請4成按揭的工商物業，最新的按揭成數雖已放寬至6成，如樓價不變，最高貸款額理應多出50%。可是估價下跌、加上銀行本身不願批足成數，工商物業持有人想進行套現亦非易事。
星之谷按揭轉介及移民顧問
子非魚
