陳啟豪 - 呼吸Plan風險浮現｜二叔公啟事錄
陳啟豪
2023-12-18 00:00
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當前樓市正處加息周期，隨著樓價持續下跌和負資產個案的增加，市場憂慮出現「call loan」潮。一般而言，買家只要準時供款，銀行很少會主動「call loan」。不過，近年採用「呼吸Plan」入市的買家來說情況或者比較嚴峻，面對高息環境之下，部分人因無法供款，導致住宅物業淪為銀主盤。
「呼吸PLAN」的基本概念是提供一個毋須入息審查和壓力測試的高成數按揭貸款，主要由發展商旗下的財務公司提供，而不涉及銀行審批。買家可以輕鬆承做高達8至9成的按揭貸款，對於有供款能力但缺乏手頭資金的人來說，是一個吸引的選擇。
然而，「呼吸PLAN」的按揭息率設計存在一定的風險。這種計劃通常有2至3年的低息期，期間利息介乎2至3厘。但「蜜月期」一旦結束，按揭息率就會急劇上升，甚至達到P+3厘的水平，在當前的高息環境下，意味着利息可能高達8厘。
許多買家原本計劃在享受「呼吸Plan」的初期低息優惠後，轉向傳統銀行進行按揭貸款，以繼續享受較低的利息率。然而，由於樓價的下跌，這些買家在進行轉按時面臨估價不足，需要「抬錢」上會的問題，而選擇「呼吸Plan」的買家往往在資金方面已經捉襟見肘。如果轉按失敗，他們只能承受高昂的利息，若無法承擔，可能會被逼面對「call loan」的局面，進而導致物業成為銀主盤。
雖「呼吸Plan」近年已買少見少，但早年採用「呼吸Plan」的風險正在浮現，買家面臨巨大財務壓力。對於正在考慮入市的買家來說，須謹慎評估自己的財務狀況和市場風險，尤其是當前存在極大不確定性，入市必須量力而為。
靄華押業主席
陳啟豪
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