【保險】不幸患了新冠 還可以買保險嗎？
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2022-05-24 07:30
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新冠疫情持續，每天都超過200宗感染個案，第五波疫情香港更有數以百萬計市民感染。近來多了客戶詢問筆者，萬一中了covid-19，對於將來投保保險有什麼影響。如果要研究這個議題，我們先看看感染後，會有什麼新冠後遺症（“長新冠” ）。
中文大學醫學院最新研究發現，76%新冠康復者會持續出現記憶力差、脫髮及疲勞等。而一篇2021年6月刊登在國際重要醫學期刊《The Lancet》（譯名《刺針》/《柳葉刀》）標題為「Long COVID has exposed medicine's blind-spot」 的評論指出，美國國家衛生院在2021年2月推出一項耗資11.5 億美元的計劃研究新冠後遺症。
新冠後遺症的症狀分為三類：
第一類：認知能力或腦部系統受損，這種包括情緒、記憶受損。
第二類：體能變差，例如只是做了一會運動，便已氣促或感到疲倦。
第三類：神經系統紊亂引致暈眩、消化不良或心悸。
看來美國和香港的研究有些不謀而合。因此，針對保險的類別，人壽、危疾、醫療，這些後遺症相信都會影響保險公司核保的決定。甚至乎嚴重者，可能將來未必可以再投保保險，而將疾病風險轉嫁給保險公司。那麼保險公司對於新冠康復者的核保決定，到底如何呢？
通常對於曾患有新冠肺炎的申請人，核保評估疾病風險通常需要以下資料：
- 症狀的嚴重程度
- 最後症狀的日期
- 出院摘要、醫生報告
根據症狀的嚴重程度可分為：
輕度 - 類似流感症狀包括發燒、疲倦、身體疼痛伴有輕微呼吸道症狀(如乾咳和鼻塞)。
中度 - 同上，但伴有其他症狀，如呼吸急促、發冷及需要住院。
嚴重 - 任何症狀需要入住深切治療部 (ICU) 。
重症 - 同上(嚴重)但需要使用呼吸機。
對於已經康復的申請人，現在健康沒有其他合併疾病、已恢復正常日常活動、無後遺症，並且無需接受醫療諮詢治療跟進覆診，視乎之前的症狀嚴重程度，可能的核保決定是：輕度：
自最後症狀起超過一個月，人壽/危疾/醫療，正常承包。
中度：
投保人壽/危疾：自最後症狀起0-3月，延期承包；4-24個月，可能會有不保事項；大於24個月，恢復正常；
投保醫療：自最後症狀起0-6月，延期承包；7-18個月，可能會有不保事項；大於18個月，恢復正常。
嚴重/重症：
要看更多的報告才決定。
當然這是節錄坊間某些保險公司的核保決定，不代表全部。但是有點核保要求要特別注意的是，“無後遺症”。所以，筆者還是強烈建議擔心的朋友，趁症狀未出現前，應該盡早根據自己的需要投保，或者重新審視自己和家人的保障，以免蘇州過後冇艇搭。祝願各位讀者健康長壽，百毒不侵。
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