【退休理財】儲多少錢才夠養老？｜人口老化是一場「無聲的革命」
人生五大課題——生老病死殘，在理財規劃上，最容易忽略的就是「老」。 人口發展規律，「嬰兒潮」（baby boom）之後必然是「成人潮」（adult boom），接下來的當然就是「老人潮」（older boom），這就是人口炸彈的三級爆炸。
長者人口比例增 衍生種種問題
我們很早已經過了「人生七十古來稀」 的年代。今時今日，香港男士平均年齡82歲，女士87歲，多年蟬聯全球最長壽地區。看看中港兩地數字。17年後，即從2039年開始，內地超過60歲的人口突破30%的警戒線。香港比內地更嚴重，香港人口年齡中位數將會由2021年的 46.3 歲上升至 2039 年的 52.5 歲，超過65歲的人口更從2021年的20%上升到33.3%！長者人口超過250萬的情況將維持最少30年。諸如少子老齡化問題、家庭結構問題、勞動力老化問題、退休與就業的問題以及養老、醫療、長期照護等諸多問題幾乎同步襲來！可想而知，我們未來單靠政府解決我們「退而無憂」的生活，是否可行？社會福利金能否支撐起龐大退休人口的醫療照護開支？
一對夫婦要養12位老人?
曾經有一個六歲小朋友問獨生女的媽媽：「舅舅是什麼人？」母親沒有辦法給他解釋清楚，因為舅舅在這小朋友的生長環境中不存在，鄰居、朋友家也找不到案例。實際上，過去的單傳家庭就是如此。現在，這樣的家庭將越來越普遍。少子化，導致未來家庭結構和功能發生重大變化。「421」「8421」「422」「8422」家庭結構越來越普遍。其中最具典型意義的是三代單傳子女組成的家庭，他們將面臨一對夫婦要養活12位老人的局面。一方面是子女們特別是獨生子女們的負擔過重，另一方面是數量眾多的老年父母。面對長者未來失能的不確定性，雙方都感到壓力巨大。這已經成為當代和未來社會的一個難以承受之痛。
「養兒」未必可「防老」
古有，兒孫自有兒孫福，現有，兒孫自有兒孫壓力。對於「上游」的長者，他們的子女好多要面對供車供樓供書教學，以及供養上幾代人的壓力。因此，未來越來越難依靠下一代供養而度過退休生活。養兒防老，將成歷史名詞。現在普遍和客戶談到退休議題的時候，他們都意識到，未來都要「靠自己」！過去長者大多會省吃儉用想把財產留給子女用，現代人的觀念就是退休後盡量把自己照顧好，不造成子女的負擔，為自己而活、且活得精彩才是首要目標。
儲多少錢才夠養老？
在投委會「錢家有道」網站，使用「退休計劃計算機」，用一個40歲的人為例，月入2萬，目標60歲退休，而生活到85歲。預期退休後每月開支為現值12000。結果到60歲的時候，需要累積退休金約700萬。扣除MPF累積後，竟然還需要現金483萬。即使現在馬上行動，每月投資1萬元，才能達標。這還是一個人的退休額度，而非夫婦二人雙倍計算！可想而知，這對很多人來說，退休策劃都是壓力巨大的。但是如果延遲行動，隨著到達目標退休年齡越來越短，後果只會越來越嚴重。解決方案，要麼開源，增加收入從而增加每月退休儲蓄額；要麼節流，控制退休後的開支，要麼考慮延遲退休。
再來參考日本的數字，日本在2021年超過65歲的人士佔人口比例29.1%，而這其中四分之一人還在繼續工作！比爾.蓋茨曾經說過：「人們往往過高估計後兩年事情的重要性，而過低估計後十年甚至後幾十年事情的重要性。」 《西方的沒落》的作者斯賓格勒指出：「願意的，命運領着走；不願意的，命運拖着走。」以上拋磚引玉，希望我們共同正視人口老化的問題。祝願各位讀者早著先機，聯繫專業的理財師協助策劃，制定策略，分階段、分用途、分配好退休金，過一個安穩豐盛美好的退休生活。
參考資料：政府統計處《香港人口推算2020–2069》、黨俊武《老齡社會的革命》、投委會「錢家有道」網站
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