【理財】200萬元資金 居然唔夠一世畀醫生費？
筆者從事理財行業和理財教育培訓多年，遇見不少的客戶和學員感嘆，現在的治病醫療費用越來越高，花光積蓄也未能治療一個重病，大有「大病致貧」之感。
觀乎情況，筆者認為背後原因有二。第一，過去數年醫療的通脹高達9-10%，遠遠高於民生整體通脹2%；第二，過去十年每年薪金增長幅度只是約3-6%，遠少於醫療通脹。一正一負之下，面對醫療開支的增長，當然大有不勝應付之感。
金融學上有所謂72法則和70法則，用作估計將投資倍增或減半所需的時間，反映出的是複利的結果。計算所需時間時，把應用的法則的相應數字，除以預料增長率即可。
例如：假設最初投資金額為100元，複息年利率9%，利用「72法則」，將72除以9（增長率），得8，即需約8年時間，投資金額滾存至200元（兩倍於100元）。
例如，要估計貨幣的購買力減半所需時間，可把應用的法則相應的數字，除以通脹率。若通脹率為10%，應用「70法則」，每單位貨幣的購買力減半的時間約為70÷10=7年。
我們可以用計算購買力下降的70法則放在醫療開支上。譬如，現在我準備了200萬元用於應付將來的醫療開支，7年時間，這筆資金的購買力約等於現值100萬元，再7年後減少至50萬元，如是者到28年後，只有現值12.5萬元。試想像，我們現在拿着12.5萬元，可以應付什麼大病呢？更何況在28年間，我們因為治療疾病， 對本金的實際消耗！
因此，要解決實際的醫療開支問題，要麼我們的回報率要超過醫療通脹，要麼我們將這個風險轉嫁給保險公司。用現在某間保險公司自願醫保為例，一位40歲的人士，投保一份自付額2萬、半私家房的醫療保險，每年保費才約6200元，每年獨立保障額已經高達2500萬元。按照70法則，2500萬元保額，28年後購買力仍有等於現值的156萬元，足以幫忙減輕醫療負擔。
因此投保醫療保險的時候，千萬不要忽略通脹的影響。手機系統都經常更新升級，醫療保單呢？
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